*) Cr. Ricardo Puglia Saavedra

En Uruguay operan bajo la supervisión del Banco Central del Uruguay (BCU) los bancos oficiales -Banco de la República y el Banco Hipotecario-. Los bancos privados -Bandes, Bilbao Vizcaya Argentaria, De La Nación Argentina, Itaú, Santander, Banque Heritage, Citibank N.A., Hsbc Bank y Scotiabank-.

Integran también el colectivo vinculado al manejo de dinero, las Casas Financieras, las Instituciones Financieras Externas, las Cooperativas de Intermediación Financiera (Furecep), las empresas administradoras de ahorros previos (ACFOR, Consorcio), las Casas de Cambio, las empresas administradoras de crédito, los representantes de Entidades Financieras del Exterior, las empresas de servicios financieros, las empresas de transferencia de fondos y los prestadores de servicios de administración, contabilidad y procesamiento de datos, auditores externos, calificadoras de riesgo y firmas y profesionales que suscriben informes de LAFT (prevención del lavado de activos y el financiamiento del terrorismo), las AFAPs, las compañías de seguros y el Mercado de Valores.

Según el informe de la Superintendencia de Bancos a marzo 2016, el crédito a las familias para plazos menores a 30 días aplicó una tasa de interés promedio en moneda nacional de 27.9%, entre 30 y 366 días 60.9%, sobregiros 71.4%, y tarjetas de crédito 73.1%. Para dólares fueron respectivamente: 5.6%, 5.2%, 8.5%, 7,1% y 10.9%.

También a marzo 2016, la tasa de interés promedio mensual en moneda nacional para el Consumo fue de 32.5% para créditos autorizados y 81.9% para no autorizados con antelación a su uso. Para el financiamiento de Automóviles fue del 23.7%, y en Vivienda el 6.8%.

La otra cara, es decir, los depósitos que financian estos préstamos, nos muestran que la tasa promedio mensual pagadas a las personas por el sistema a marzo 2016 por depósitos en moneda nacional fueron a 30 días 6.8%, entre 30y 60 4.6%, entre 61 y 90 días 5.2% y entre 181y 366 días 7.4%. Sin embargo, el BCU paga a los bancos tasas de casi el 15% anual en moneda nacional por la colocación de Letras de Regulación Monetaria para controlar la cantidad de dinero en circulación en manos del público.

Además del sistema financiero que controla el BCU, existen muchas empresas prestadoras de dinero, cooperativas de ahorro y crédito, empresas como Pronto, Creditel, e innumerables comercios que tienen también su sector prestador de dinero, sumándose la CJPPU, el BPS, CB y otros, como así también prestamistas particulares, etc., todos ellos no controlados por el BCU dado que no encuadran dentro de la categoría de intermediarios financieros, es decir, prestan su propio capital.

Prestar dinero a las personas es el negocio más rentable desde hace mucho tiempo, tanto para los que integran el sistema como los que se encuentran fuera. De hecho el BROU ha obtenido sus más jugosas ganancias de los últimos años a través del mal llamado préstamo social cuando en realidad se trata de un verdadero préstamo a los bajos ingresos recibidos por el prestatario en su actividad o pasividad.

La financiación en cuotas de electrodomésticos las tasas de interés implícitas supera el 40%.

Si el mercado de trabajo se encuentra con bajos índices de desempleo la probabilidad de obtener -por parte del prestamista- la cancelación del préstamo es alta, mientras que cuando comienza a subir el índice de desocupación como en la actualidad, los préstamos impagos comienzan a aumentar.

Pero, el negocio es tan bueno, que lo único que sucederá será la disminución de las ganancias anuales del prestador ya que el mismo llevará al deudor al clearing de informes o a su embargo judicial esperando que este se recupere con nuevos ingresos.

Esta triste realidad de altas tasas de interés en moneda nacional, las que arbitradas  a dólares alcanzan a mínimos de 50% en dólares para tarjetas de crédito en el financiamiento del consumo, está perjudicando a la mayoría de la población que no cuenta con los recursos suficientes para afrontar un inicio del año escolar o liceal, compra de medicamentos, etc.

El país de primera propuesto debe revisar esta ensalada y formular una combinación acorde a la defensa del consumidor y la de los trabajadores procurando establecer un coste de financiamiento razonable.

*) Especialista en inversión bancaria y asesoramiento empresarial, egresado en 1980 de la Universidad de la República Oriental del Uruguay “Contador Público y Licenciado en Administración”. Ex vicepresidente de la Corporación Nacional para el Desarrollo. Ha desarrollado una proficua e intensa actividad en la banca nacional e internacional, destacando las áreas de inversiones, reestructuración de deuda, banca corporativa, banca minorista, proyectos de inversión, ingeniería financiera y comercio internacional.

En 1990/1991 ocupó la gerencia comercial de Credit Lyonnais Uruguay y participó en la renegociación de la deuda externa uruguaya en estrecho contacto con el Ministerio de Economía y Citibank N.A.; de 1992 a 1996 estivo a cargo de la gerencia comercial de Banco Exterior Uruguay (hoy BBVAArgentaria).

Desde el año 2006 desarrolló servicios profesionales independientes en Consultoría  y Finanzas Corporativas en varias empresas.